|
Личный дефолт: как не попасть под горячую руку банка
Источник: 30 августа 2007 | www.metrinfo.ru | Надежда Семеновская
Что такое дефолт в стране, россияне знают, - в следующем году будем отмечать «юбилей» дефолта 1998 года. Но бывает и дефолт в отдельно взятом доме — в семье, выплачивающей ипотечный кредит. Разберемся — как поступить заемщику, если возвращать выплаты по ипотечному кредиту становится крайне затруднительно. С одной стороны, людям, купившим квартиру по ипотеке, можно не слишком беспокоиться: сами банки не желают рисковать и, как правило, тщательно проверяют доходы клиентов. Первых россиян, которым удалось воспользоваться ипотечными кредитными продуктами, пожалуй, можно причислить к лику святых. Банки требовали, чтобы эти люди состояли в счастливом законном браке, получали высокую «белую» зарплату, завершили престижное высшее образование, имели блестящие карьерные перспективы, обладали великолепным физическим и душевным здоровьем, не имели вредных привычек. Приветствовалось, если счастливец уже создал приличную незапятнанную кредитную историю и собственность, которую можно оформить в залог. Всего этого гражданин обязан был достичь к 30 – 35 годам. Времена изменились. Теперь граждане выбирают банк, который вынужден идти навстречу «дорогим клиентам». Требования к заемщикам стали более мягкими, тем не менее, они обязаны застраховаться. Как правило, если приобретается новостройка, то банки требуют застраховать жизнь и здоровье заемщика и финансовый риск, а если жилье на вторичном рынке, то, — жизнь, трудоспособность, утрату права собственности и ущерб, который может быть нанесен приобретенной квартире. Однако, учитывая некоторую тенденцию общего снижения требований к будущим клиентам, нельзя исключать, что некоторые банки не будут настаивать на том, чтобы какой-нибудь риск страховался в обязательном порядке. Вряд ли стоит этому радоваться – отсутствие какой-либо страховки, конечно, сохраняет деньги и время, но в конечном итоге, подобная экономия может выйти заемщику боком. Банк-то вернет потери в любом случае, а вам уже никто не поможет. Правило первое: Как вместо страховой компании не перехитрить самого себя, рассказывает руководитель Дирекции страхования при ипотечном кредитовании Страхового Дома ВСК Денис Шилков: Большинство клиентов предпочитают включать в страховой портфель наступление смерти или полной утраты трудоспособности заемщика, под которой понимается получение застрахованным лицом инвалидности первой и второй группы. Более дорогим страховым продуктом является включение в портфель частичной или временной утраты трудоспособности (инвалидности третьей группы или болезни, продолжающейся более трех месяцев). Если созаемщиков несколько, на каждого страховка оформляется отдельно, но общая сумма выплат не меняется, а распределяется между заемщиками с учетом того, сколько каждый вносит в семейный бюджет. Заключая договор по программе ипотечного страхования нашей компании, потенциальный заемщик заполняет заявление на страхование. Необходимость прохождения медицинского обследования зависит от следующих факторов: возраст заемщика, сумма кредита, наличие каких-либо заболеваний. Если существуют обстоятельства, которые увеличивают риск наступления страхового случая (хронические или опасные для жизни заболевания, увлечения, профессия и т.д.), величина платы за страхование может быть рассчитана индивидуально. Оформляя страховку, клиентам следует учесть следующее: при наступлении смерти или инвалидности страховая компания проводит собственное расследование обстоятельств. Если выясняется, что смерть или инвалидность наступили в результате причин, которые клиент мог и должен был предотвратить, или в результате профессиональных или иных рисков, которые клиент скрыл при оформлении страховки, страховая компания имеет право признать случай нестраховым и аннулировать полис. В переводе с юридического языка на русский это значит, что нестраховым случаем признается смерть, последовавшая в результате самоубийства в первые два года после оформления полиса. Компания вправе отказать в выплате пострадавшему каскадеру, если когда-то он представился скромным менеджером. Могут возникнуть проблемы, если когда-то клиент скрыл увлечения экстремальными видами спорта или хронические заболевания. Например, вдруг по записям в медкарте установят, что пороком сердца, приведшим к инфаркту, человек страдал с детства, а не заболел неожиданно во время выплаты кредита. Тем, кто остался инвалидом в результате заболеваний или несчастных случаев, причиной которых стал хронический алкоголизм или наркомания, можно винить только себя. Правило второе: Допустим, обошлось без смертельных случаев, но заемщик (застрахованное лицо) тяжело заболел. Тогда обращаться в компанию нужно после того, как утрата трудоспособности будет официально признана, а группа инвалидности — установлена. Компания признает случай страховым и погасит остаток долга банку, если, конечно, клиент оформлял страховку честно. Некоторые более дорогие программы предусматривают, помимо погашения долга, выплату процентов и пени, «нагоревших» за время болезни, или 10% от остатка кредита, которые второй выгодоприобретатель (сам застрахованный или лицо, вписанное в полис) получит на руки. В том случае, если страховой случай наступил только в отношении созаемщика, страховая компания возместит кредитной организации его часть долга. Правило третье: Правило четвертое: Доводить дело до суда не в интересах клиента – нет никаких шансов выиграть, так что придется еще и оплачивать судебные издержки. К тому же банк обычно продает недвижимость не за рыночную стоимость, а по аукционной цене, то есть фактически возвращает себе сумму долга. Клиенту мало что в этом случае достанется. Государство желает защитить должников Если же банки останутся непреклонными, имущество банкрота будет распродано по суду. Оставшаяся часть долга может быть списана. Имущественному аресту не подлежат единственное жилье должника за исключением приобретенного по ипотеке. Впрочем, это всего лишь проект, и специалисты не уверены, что он будет принят именно в такой редакции.
Исторический факт
Королевство красоты
В нашу страну конкурсы красоты пришли ровно через сто лет после "премьеры", которая состоялась в сентябре 1888 года в Бельгии. Тогда в курортном городке Спа состязались более двадцати финалистом, отобранных из более чем 350 претенденток на титул "королевы красоты". В конкурсе могло бы принять участие гораздо больше девушек, но, увы, одним из главных условий отбора кандидаток было наличие у них собственных фотографий, что по тем временам было доступно отнюдь не каждому. Примечательно, что правила вековой давности существенно отличались от современных. Так, участницы должны были оставаться неизвестными широкой публике, жили в отдельном доме, доступ в который был закрыт для посторонних, а на соревнования они доставлялись в закрытом экипаже. Обязательной была и форма одежды для присутствующих зрителей - вечернее платье и фрак. Конкурсы красоты в том виде, в каком они проходят сегодня, впервые были организованы в Англии 15 апреля 1951 года. Тогда тридцать претенденток на звание "Мисс Мира" вышли на сцену в купальниках "бикини", чем произвели настоящий фурор в зале.
|
|
||||
Copyright © 2008 - 2021, NEDINFORM.RU
All Rights Reserved. |